안녕하세요 이양갱이 입니다:)
나는
KB손해보험 본사 트레이너 / 교육매니저로 벌써 일한 지 n년째인데
그동안 블로그에도 인스타그램, 카카오톡 프로필까지 자신의 직업을 당당하게 공개하지 않았지만,
이번에 실손이 화제가 되면서 고객님이 연경TV님이 아니면 어디서 이런 정보를 알았을까~ 라는 이야기를 듣고 보험정보를 조금씩 소개해드리도록 하겠습니다.
지금부터 2021년 매출 부분 골드 멤버 “톱 챌린저 수상”을 수상한 사람으로서 객관적으로 사연을 보내드립니다!
제일 처음에 무슨 얘기를 해야 하나 했는데 모든 보험의 기본인 실손보험에 대해서 얘기를 해보려고요.
그중에서도 2021년 7월 1일부터 판매중인 4세대 실손보험의 특징과 장단점에 대해 설명합니다.
4세대 실손보험의 특징은?4세대 실손보험의 가장 큰 특징은 크게 두 가지로 요약할 수 있습니다.
첫 번째는 보장 종목 단순화입니다.
상해, 질병급여/비급여 3대 비급여 특약에 의해 매우 단순화되었습니다.
두 번째는 선택 계약의 확대입니다.
4세대 실손보험은 선택(특약) 계약이 이상하고 질병 비급여와 3대 비급여로 확대됐네요.
특징은 대충 보고 가장 중요한 4세대 실손보험의 장단점을 알아보겠습니다~
4세대 실손보험의 장점은?4세대 실손보험의 장점은 크게 3가지입니다.
- 보험료가 가장 저렴한 상품입니다.
제가 40세 남성 1급 입원 5천/통원 30만으로 설계해본 결과 - 4세대 실손:10,533원 3세대 실손:11,725원 2세대 실손:21,955원 1세대 실손:53,300원
- 그래서 4세대 실손보험이 압도적으로 저렴한 것을 알 수 있습니다.
각 세대의 실손보험과 비교하면 최저 11%~최대 400%까지 확실히 4세대 실손보험이 저렴하네요!
2. 보장 한도 및 보장 대상 기간이 확대되었습니다.
상해, 질병(입원/통원 합산) 급여와 비급여가 각각 5천만원까지 보장됩니다.
급여, 비급여가 각각 5천만원이기 때문에 총 한도는 상해 1억, 질병 1억이 되는 것이군요.
기존 상해, 질병 각 5천만원보다 합산 1억이 되었으니 5천만원 늘었네요.
또한 보장 대상 기간도 연간 개념으로 계약일로부터 매년 1년 단위로 도래하는 계약일 전날까지를 보장합니다.
기존 실손보험은 보장금액 한도를 가지고 보장대상 기간을 선정한 것과 차이가 있습니다.
이 이야기는 매년 1년 단위로 면책기간 없이 연간 단위로 보장이 가능해졌다는 것입니다 굿!
!
3. 보상하는 질환이 늘었습니다.
4세대 보험에서 새롭게 보장해주는 질병으로는
- 피부질환, 선천성 뇌질환 – 여성생식기 비염증성 장애로 인한 습관성 유산, 불임 및 인공수정 관련 합병증 – 영양제, 비타민제
- 을 신규로 보장해 줍니다.
4세대 실손보험의 단점은?
좋아진 부분도 있지만 실손보험 손해율이 높아지고 있기 때문에 3세대 실손보험에 비해 단점도 있으니 꼭 확인하시고 실손보험으로의 전환을 검토하시기 바랍니다.
4세대 실손보험의 단점을 하나씩 살펴보겠습니다.
- 자기부담률이 늘었습니다.
- 3세대 실손보험 자기부담률은 급여 10%/비급여 20%였습니다.
4세대 실손보험 자기부담률은 급여 20%/비급여 30%로 각 10%씩 자기부담률이 늘어나 보험료가 줄어든 효과가 생겼습니다.
리스크에 대한 고객 이전이 눈에 띄네요.
2. 비급여치료 시 할인할증요금제가 적용됩니다.
즉 실손보험 비급여 치료가 많은 고객은 연간 비급여 치료 금액에 따라 최대 300%까지 할증되고 병원에 가지 않는 고객에게는 5%의 보험료 할인을 해준다는 것인데 할증에 비해 할증률이 너무 작다는 것이다.
~너무 아쉽습니다.
단, 할인은 상품 출시 후 3년 후인 24년 7월 시점부터 적용 예정입니다.
3. 재가입주기가 짧아졌습니다.
재가입 주기가 왜 문제가 되는거죠?기존 3세대 실손보험의 재가입 주기는 15년이고 4세대 실손보험의 재가입 주기는 5년이 됐는데 재가입 주기가 짧아진 게 왜 단점이냐면 5년, 15년 후 정부 정책과 보험사의 실손보험 약관과 제도가 바뀔 경우 갱신 개시 시에는 바뀐 약관과 정책의 기준을 따른다는 게 핵심입니다.
실손보험은 제2의 국민건강보험으로 많은 국민이 가입하고 있지만 일부 실손보험을 악용하는 고객들로 인해 손해율이 크게 높아진 상황에서 선의의 고객들이 피해를 보고 있는 상황이고, 실손보험에 대한 자기부담률과 보장금액 조건이 점점 나빠지고 있는 상황입니다.
이는 5년마다 보장 조건이 나빠질 수 있다는 내용을 암시하고 있습니다.
4. 비급여 자기부담금에 대한 상환액이 없어졌습니다.
저는 이게 제일 아쉬워요.과거 실손보험에서는 아무리 자기부담금이 늘어도 비급여 자기부담금 한도액이 최대 200만원으로 설정돼 고객 부담이 적었던 반면 4세대 실손보험에서는 비급여 자기부담금 한도액이 없어졌습니다.
예를 들어 5천만원 입원하여 비급여 치료를 받은 고객이
과거에는 자기부담금 20%라고 해도 1천만원의 자기부담이지만 한도액 설정으로 200만원만 내면 된다는 것이고 지금은 자기부담금 30%이기 때문에 1500만원을 내야 하고 한도액 설정이 없어져서 그대로 1500만원을 내야 한다는 거죠.안타까운 사실이 아닐 수 없습니다.
5. 상해/질병 통원 1회당 20만원으로 줄었습니다.
3세대 실손보험 통원의료비가 외래 25만원/처방 5만원 또는 외래 20만원/처방 10만원이었던 반면 4세대 실손보험에서는 외래+처방 20만원으로 총 10만원 줄었습니다.
자꾸 줄어들기만 하네요~
6. 통원 횟수가 100회로 줄었습니다.
통원 횟수도 기존 180회에서 100회로 80회 줄었습니다.
입원을 잘 시켜주지 않는 현재 상황에서 통원 의료비가 줄어들고 통원 회사가 줄어든 것은 아쉬운 부분이라고 생각합니다.
7. 비급여 통원공제 금액이 늘었습니다.
비급여 통원공제 금액은 3세대 실손보험은 1~2만원 또는 20% 중 큰 금액을 공제한 반면 4세대 실손보험에서는 3만원 또는 30% 중 큰 금액을 공제하는 것으로 변경되었습니다.
즉 통원 면에서는 보장 금액/통원 횟수/자기 부담금의 3가지 모두 조정이 있었습니다.
8.3대 비급여 보장 기준이 강화되었습니다.
3세대 실손보험에서는 3대 비급여에 대해서는 아무런 조건 없이 50회를 보장했던 반면 4세대 실손보험에서는 최초 10회 조건 없이 보장 후 증상 개선, 질병 변호 시 10회 단위로 연 50회까지 보장하는 조건으로 엄격해졌네요.
4세대 실손보험의 특징과 장단점에 대해 알아봤는데 도움이 되셨나요?의문점이 남거나 이해가 안 되시는 분은 비밀글이나 문자로 연락주시면 추가 안내 도와드리겠습니다~
kb손보 이연경 http://open.kakao.com/me/Kbinsu
수다스럽고 문제가 많은 실손보험이 2021년 7월 1일부터는 4세대 실손보험으로 판매되고 있습니다.
실손보험이 변경될 때마다 조건은 점점 나빠지고 있지만 보험료는 비교적 저렴해지고 있습니다.
병원에 자주 가셨거나 지병이 있으신 분들은 기존 실손보험을 당분간 유지하셔야 하는데 건강하시거나 병원을 잘 안 가시는 분들 중에 나이가 많고 보험료가 부담스러우신 분들은 1~2세대 실손보험의 보험료 부담이 상당하기 때문에 4세대 실손보험료와 비교해보고 전환을 검토해 보시는 것도 좋을 것 같습니다.
모르고 먹는 약은 독이 될 수도 있고
알고 있는 독은 약일지도 모릅니다.
보험도 제대로 알아보고
등록하고 리모델링 해주세요.